Hvordan i helvede formodes du at budgettere til en pandemi?


Mennesker elsker usikkerhed, ikke?

Juj Winn / Getty Images

Inden jeg blev dedikeret til mit budget regneark med det, der kunne kaldes en skræmmende glød, forsøgte jeg og undlod at lære at skabe et budgetsystem, som jeg kunne holde fast ved mange gange. Men i løbet af de sidste to år har jeg endelig udviklet en metode, der fungerer for mig. Eller arbejdede, Skulle jeg sige.

Som mange mennesker har jeg fundet ud af, at hele denne coronavirus-situation har kastet mit smukt kuraterede budget-regneark ud af whack - og sendt mig ned mere end en finans-drevet angstspiral. De perfekte rækker og kolonner, som jeg normalt holder fast ved for en følelse af kontrol og sikkerhed, er nu helt ude af balance, og det er ikke klart, hvornår de kommer tilbage på sporet, hvis det nogensinde er tilfældet.

Jeg bruger mere på dagligvarer takket være leveringsomkostninger, tillader mig at forkæle nogle få behagelige WFH-tøjordrer (på trods af min forpligtelse til at oprette en kapselgarderobe i januar) og selvfølgelig bruge mindre - intet, faktisk - på koncertbilletter, ferier og at gå ud med venner. Oven i det er jeg bekymret for mine langsigtede finansieringsmuligheder, som at dyppe ned i de besparelser, jeg har akkumuleret, hvis det værste sker, og forsøge ikke at tænke over, hvad der er med min 401K lige nu.

USA står over for sin værste ledighedskrise siden den store depression. De mest sårbare mennesker i vores samfund bliver sat under stadig mere sårbare omstændigheder. Så jeg føler mig utrolig heldig og privilegeret at have et job, jeg kan udføre hjemmefra, og forsøge at betale det frem på de måder, jeg stadig kan. Men jeg kan ikke ryste frygten for, at enhver sikkerhed, jeg har nu, muligvis alle forsvinder i morgen, sådan som det allerede har været for millioner af andre mennesker.

Først og fremmest skal du vide, at du ikke er alene om at freaking om økonomi lige nu.

At tænke på penge føles som det mest og mindst vigtige for mig lige nu. Du ved, Folk dør, men tænk på mit regneark! Men sandheden er, at hvis der sker noget med dit job eller dit helbred - eller hvis det allerede har gjort det - vil det være en million gange lettere at komme igennem det, hvis din økonomi allerede er i orden.

Og chancerne er, at du er meget ikke alene om at have masser af spørgsmål om, hvordan du håndterer din økonomi lige nu. Faktisk fortæller Ryan Viktorin, en certificeret finansiel planlægger og vicepræsident og finansiel konsulent hos Fidelity Investments, at mange af de samtaler, hun har med kunder lige nu, drejer sig om de samme få spørgsmål afhængig af, om klienten stadig har en job.

For de heldige mennesker, der stadig har et job, spekulerer de på, om de skulle gøre noget andet lige nu, fortæller Joy Liu, en certificeret finansiel træner hos The Financial Gym, SELV. For eksempel spørger de, hvordan de skal nærme sig pensionskonti midt i et ustabilt marked, eller om de skal skifte noget med deres kreditkort eller studielån. Måske når de ser aktiekurserne falde, overvejer de endda, om det er en smart tid at investere eller ej.

Men for dem, der har mistet job eller har set deres indkomst væsentligt skære ned, er fokus lidt mere dystre. De kan være bekymrede eller frustrerede over processen med at tilmelde sig arbejdsløshedsunderstøttelser og stresset over, om disse midler vil være nok for dem, siger Liu. Og hvis nogen ikke tidligere havde en nødfond eller et budgetteringssystem, siger Viktorin, at det utvivlsomt vil være et fokus for dem nu.

Desuden gør den generelle følelse af usikkerhed om, hvornår hele denne ting slutter, det svært at virkelig planlægge for fremtiden eller endda vide, hvad der er muligt. Måske er det derfor, Viktorin siger, at hendes samtaler med kunder for nylig har været lidt anderledes end normalt. ”Nogle mennesker er måske så følelsesmæssigt pakket ind i, hvad det betyder, at de måske bliver lammet af, hvad de skal eller ikke skal gøre,” siger hun og tilføjer, at hendes job i disse dage føles mere som en kombination af ven, psykolog og økonomisk planlægger. "Du er i stormens øje," fortæller hun ofte sine klienter, "men jeg kan hjælpe dig med at se over og omkring stormen."

Generelt er det sådan, hvordan eksperter anbefaler at nærme sig din økonomi lige nu:

Det er svært at give økonomisk rådgivning, når du ikke kender det fulde omfang af en persons individuelle situation. Så det er bedst at tale om dine bekymringer med en finansiel rådgiver, hvis du kan. Men generelt er det her, hvad vores eksperter foreslår.

1. Brug først et øjeblik til at holde pause og tænke.

Når du først begynder at tænke på, hvordan coronaviruspandemien kan påvirke din økonomiske sikkerhed, eller der sker noget pludselig, som om du mister dit job eller har brug for at tackle en medicinsk krise, er det let at blive overvældet og freak out. Derfor er det afgørende at sætte sig ned og trække et par dybe indåndinger, inden der træffes store beslutninger, siger Viktorin. "Tag dette øjeblik og vær opmærksom på, hvordan du har det, og gå tilbage til, hvad dine mål virkelig er," rådgiver hun.

2. Hvis du ikke allerede har en, skal du oprette en langsigtet økonomisk plan.

Når du har haft tid til at roe dig ned og reflektere over dine mål, skal du tænke tilbage på din langsigtede plan - eller benyt dette som en mulighed for at lave en for første gang. "Vores kunder, der allerede har arbejdet med en træner i mindst et par måneder, har en plan, som de arbejder hen imod, og de ser det store billede," siger Liu. "De er eksponentielt mere rolige end folk, der ikke har en plan."

Men det betyder bestemt ikke, at det er for sent at få en i gang nu. Selvom dette bedst gøres ved hjælp af en finansiel rådgiver, hvis du har adgang til en, er der masser af ting, du kan gøre alene. For eksempel kan du starte med at tænke på dine must-have udgifter, herunder ting som husleje, mad, forsyningsselskaber og en nødopsparingsfond.

Så tag dig tid til at identificere dine korte og langsigtede økonomiske mål, hvilket kan være klassiske ting som at sende et barn på college, betale gæld eller spare på en ferie (husker du at rejse?) Eller pension, siger Viktorin. Når du har dine mål i tankerne, kan du begynde at oprette et budgetsystem for at holde styr på dine udgifter, men husk at det kan tage et stykke tid at finde et, der fungerer for dig.

3. Fokuser primært på at spare i en nødfond lige nu.

Du vejer måske fordele og ulemper ved at spare i forhold til ting som at betale gæld eller bidrage til en pensionskonto lige nu. Hvis du kan, skal du mest fokusere på at spare lige nu, siger Liu, især hvis du ikke allerede har en nødfond - ideelt set tre til seks måneders udgifter - opbygget.

4. Tal med dine långivere - mange mennesker er mere åbne for at forhandle end normalt.

Af hensyn til at spare så meget som muligt foreslår Liu at tale med dine långivere om, hvilken slags udsættelse de kan tilbyde lige nu. ”Vi bemyndiger vores kunder til ikke at være bange for at ringe til deres långivere, udlejere eller pantudbydere og bede om enhver fleksibilitet,” siger hun. Hvis disse kan forhandles eller udsættes, kan du strække arbejdsløsheden eller stimulere dollars lidt længere.

5. Du bliver måske glædeligt overrasket over dine ledighedskontrol.

Det er åbenbart, at det at miste dit job og at skulle ansøge om dagpenge kan være en ødelæggende, stressende oplevelse - især i NYC, hvor der er klager over en kompliceret procedure og uges lange ventetider. Men Liu siger, at mange af hendes klienter er blevet glædeligt overrasket over, hvor meget de tjener på arbejdsløshed, hvilket undertiden er så meget som eller endda mere, end de tjente på deres job. Det er en deprimerende erklæring om service- og gæstfrihedsindustrien, men det kan være opmuntrende for dem, der har brug for disse fordele nu.

6. Vær ikke for ivrig efter at trække på din nødfond - det er en nødsituation!

"Der er et indledende chok eller tøven med at begynde at stole på besparelserne lige nu, fordi vi ikke ved, hvor længe dette fortsætter," siger Liu. Og det er et fint mål at forsøge at stole på disse besparelser så lidt som muligt for at forsøge at bevare dem for fremtiden, men lad det ikke forhindre dig i at bruge det, du har brug for. "Det er det, det er der til," siger hun. "Derfor starter vi i første omgang en nødfond."

7. Hvis du har en 401K, skal du gøre dit bedste for at lade den være alene.

Hvis du er i den heldige position at have en pensionskonto som en 401K, så prøv ikke at være besat over, hvordan disse investeringer ændrer sig dagligt. Og på trods af fristelsen til straffefri tidlige 401K-udbetalinger takket være CARES-loven, hvis du kan, skal du lade dine penge være, hvor de er.

Når man ved, at aktiemarkedet tog et godt hit tidligt i denne krise, er det bestemt stressende at tænke på investeringer lige nu, men Liu foreslår at omformulere situationen: Hvis du lægger det samme beløb penge hver måned, er du faktisk får mere for de penge, end du gjorde før-pandemi. Så når tingene stabiliserer sig, vil du være i en bedre position, end hvis du var stoppet med at bidrage.

Men som vi sagde, opbygning af din nødfond burde være din højeste prioritet lige nu - selvom det betyder at standse eller sænke dine 401.000 bidrag indtil videre, siger Liu.

8. Læg mærke til, hvordan den aktuelle situation påvirker dine udgiftsvaner, muligvis til det bedre.

Begge eksperter, jeg talte med, anbefalede at opretholde min budgetteringsindsats under den nuværende pandemi og bemærke, hvordan mine udgiftsprioriteter har ændret sig. Selvfølgelig Jeg bruger mindre på nogle områder og mere på andre! Og så længe det hele udligner, er det helt fint.

Faktisk bemærker du måske, at stresset i denne situation tvinger dig til at udvikle nogle budgetterings- og planlægningsfærdigheder, som økonomiske rådgivere altid har ønsket, at du alligevel ville gøre. ”Meget af den sociale afstand har grundlæggende tvunget folk til at gøre, hvad jeg har ønsket, at de skal gøre,” siger Liu, herunder ting som måltidsplanlægning, bestilling af færre unødvendige varer online, finde ud af, hvordan man budgetterer effektivt og bare generelt er mere bevidst om de køb, de foretager. "De er klar over, at de kan gøre det, og det føles bemyndigende - det er noget, de kan kontrollere lige nu."

9. Husk, at det er okay, hvis krisen ændrer dine økonomiske mål eller tidslinjer.

"Jeg finder ud af, at dette er et godt tidspunkt for kunder at foretage en oversigt over deres liv og værdier," siger Liu. Og Viktorin er enig og forklarer, at du måske finder ud af, at de ting, du plejede at lægge stor vægt på, ikke længere er så vigtige for dig, eller at livet er for kort til at vente på de mål, du planlagde at udsætte et stykke tid . At træffe disse beslutninger er, hvor en "objektiv tredjepart" som en finansiel rådgiver kommer virkelig godt med, siger Viktorin, selvom du bare har brug for nogen til at hoppe over ideer fra eller til at dobbelttjekke, om dine planer synes rimelige.

10. Udnyt den gratis adgang til finansiel rådgivning.

Hvis du lige er kommet i gang, skal du vide, at der er masser af ressourcer derude online og via apps, der hjælper dig med at finde ud af, hvad der giver mening for dig. Men intet er bedre end at tale det en-til-en (sandsynligvis via videochat i disse dage) med en rådgiver, der kan give dig individualiseret rådgivning. Du har måske endda fri adgang til en generel vejledning eller endda en finansiel planlægger gennem din bank eller investeringsselskab, så kontroller afgjort, om du gør det.

I sidste ende skal du vide, at uanset hvad din situation er, hjælper det med at være økonomisk forberedt - og at huske, at selvom ting ser ud som om de falder ud af balance, er dette sandsynligvis et lille blip på din samlede økonomiske rejse. Hvad du gør nu kan hjælpe dig gennem denne nødsituation og hjælpe dig med at forberede dig til den næste.